Online pôžičky sú v dnešnej uponáhľanej dobe jednoznačne najjednoduchšou a najpohodlnejšou možnosťou ako si požičať peniaze. Tento typ vyhľadávajú najmä ľudia, ktorí preferujú komfort bez osobného vybavovania, chcú si požičať „v utajení“ alebo potrebujú získať peniaze okamžite. Z dôvodu vysokého dopytu po tomto type pôžičky sme pripravili prehľad spoločností, u ktorých si môžete požiadať o úver prostredníctvom internetu. Nájdete tu praktické informácie ohľadom výhod a nevýhod jednotlivých pôžičkových spoločností a bankových úverov, spolu s prehľadom úrokových sadzieb, ročnej percentuálnej miery nákladov a poplatky. Všetci poskytovatelia úverov sa snažia získať nových klientov reklamami s lákavými ponukami na "výhodné a rýchle pôžičky ktoré vybavíte do piatich minút". Na ich webových stránkach a v reklamách sa samozrejme dozviete len samé pozitíva. Samozrejme chýbajú informácie o tom, koľko nakoniec za úver zaplatíte, poplatky za zriadenie a sankcie v prípade predčasného splatenia alebo mimoriadnej splátky. K všetkým týmto informáciám, ktoré sú v neprospech žiadateľa, sa dostanete len veľmi ťažko. Vo väčšine prípadov sú tieto informácie uvedené v obchodných podmienkach alebo v zmluve písané miniatúrnym písmom. Naším cieľom je návštevníkov tohto portálu pravdivo informovať o pozitívach a negatívach jednotlivých poskytovateľov tak, aby sa čitateľ mohol samostatne rozhodnúť, ktorá spoločnosť je pre jeho potreby tá najvhodnejšia.
Dobré a zlé úvery
Úvery môžeme rozdeliť do 2 skupín: "dobré" a "zlé" pôžičky, pričom rozhodujúcim faktorom nie je vždy úrok. Dobré úvery sú tie, ktoré majú cieľ zvýšiť hodnotu Vášho majetku v budúcnosti. Klasickým príkladom dobrého úveru je hypotéka. Zadĺžite sa síce na dlhé obdobie, ale do budúcnosti môžete rátať so zvýšením hodnoty Vášho majetku alebo môžete dať nehnuteľnosť do prenájmu a získať tak pasívny príjem. Ďalším príkladom môže byť pôžička na štúdium. Študent tak získa možnosť vyštudovať, čím sa mu podstatne zväčšia šance na získanie lepšie platenej práce. Opačným príkladom je zlý úver, ktorý neslúži na zvyšovanie hodnoty majetku, ale len na krátkodobé zlepšenie životnej úrovne. Ako príklad môžeme uviesť nový lcd televízor alebo zbytočne drahé auto. Taktiež zadlžovať sa len preto, aby ste sa mohli pochváliť najnovším mobilom za 2000€ nie je veľmi múdre. Takéto technické novinky rýchle strácajú na svojej hodnote a neslúžia na trvalé zlepšenie životnej úrovne.
Dobré a zlé úvery
Úvery môžeme rozdeliť do 2 skupín: "dobré" a "zlé" pôžičky, pričom rozhodujúcim faktorom nie je vždy úrok. Dobré úvery sú tie, ktoré majú cieľ zvýšiť hodnotu Vášho majetku v budúcnosti. Klasickým príkladom dobrého úveru je hypotéka. Zadĺžite sa síce na dlhé obdobie, ale do budúcnosti môžete rátať so zvýšením hodnoty Vášho majetku alebo môžete dať nehnuteľnosť do prenájmu a získať tak pasívny príjem. Ďalším príkladom môže byť pôžička na štúdium. Študent tak získa možnosť vyštudovať, čím sa mu podstatne zväčšia šance na získanie lepšie platenej práce. Opačným príkladom je zlý úver, ktorý neslúži na zvyšovanie hodnoty majetku, ale len na krátkodobé zlepšenie životnej úrovne. Ako príklad môžeme uviesť nový lcd televízor alebo zbytočne drahé auto. Taktiež zadlžovať sa len preto, aby ste sa mohli pochváliť najnovším mobilom za 2000€ nie je veľmi múdre. Takéto technické novinky rýchle strácajú na svojej hodnote a neslúžia na trvalé zlepšenie životnej úrovne.
Ešte pred tým, než si vezmete pôžičku...
Na úvod treba poznamenať, že bezhlavé zadlžovanie nie je správne. Požičajte si len toľko, koľko naozaj potrebujete. Ak napríklad potrebujete sumu 500 eur, nenechajte sa zlákať na vyššiu sumu, napríklad 700 eur. Požičať si nie je problém, no o niečo ťažšie je uhradiť mesačnú splátku. Ďalšie pravidlo, ktoré by ste mali striktne dodržiavať je požičať si len na nevyhnutné veci - napríklad pokazí sa Vám práčka a chýbajú Vám peniaze do najbližšej výplaty. V takomto prípade je zadlžovanie rozumné riešenie. Určite nie je správne požičiavať si na splácanie iných dlhov (v tomto prípade by ste sa mohli dostať do kolotoču dlhov, z ktorého niet cesty späť). Vzhľadom na skutočnosť, že pôžičku treba splácať vrátane úrokov, odporúčame dôkladne zvážiť požadovanú sumu a čiastku, ktorú budete schopní mesačne splácať. Úver by ste si teda mali brať len v takej sume, ktorú budete vedieť splácať bez toho, aby popri tom utrpel rodinný rozpočet. Určite by ste nemali ísť nadoraz, ale rátať aj s istou finančnou rezervou. Ak máte napríklad čístý príjem 700€ a mesačne miniete 400€, tak potom by mesačná splátka úveru nemala byť väčšia ako 550€. Teraz keď už viete akú mesačnú splátku si môžete dovoliť, porovnajte si ponuky jednotlivých poskytovateľov úverov.
Úrok nie je vždy rozhodujúci
Každá finančná inštitúcia je povinná udávať úrokovú sadzbu (kt. može byť až 18-20 % alebo viac). Všeobecne platí pravidlo, že čím menej záruk finančná inštitúcia požaduje, tým je úrok vyšší. Preto nie vždy je zlato čo sa blyští. Pri posudzovaní jednotlivých ponúk je vhodné poznamenať, že úver s najnižším úrokom nie je vždy najvýhodnejší. U jednotlivých typov úverov odporúčame okrem úrokov naštudovať možnosti rozviazania zmluvy bez poplatkov, flexi splácania či odloženie splátky. Veľmi podstatná je samozrejme tiež výška penále v prípade oneskorenia alebo pozastavenia splácania. Vždy treba brať do úvahy aj „katastrofické scenáre“ - ak sa dostanete do zlej finančnej situácie z dôvodu choroby alebo straty zamestnania, informujte finančnú inštitúciu o svojom probléme a prediskutujte možnosti zníženia alebo odloženia splátky. Okrem úroku je potrebné brať do úvahy aj mesačné poplatky za vedenie úverového účtu a poplatok za poskytnutie pôžičky. Ak je spoločnosť poskytujúca pôžičku seriózna, tak určite bude mať na stránke uvedenú napríklad tabuľku splátok, úrok a ostatné poplatky. Seriózne firmy nechcú ľudí klamať, ale chcú si vyjasniť práva a povinnosti oboch strán hneď na začiatku. Preto ak nájdete poskytovateľa, ktorému chýbajú na webe také základné údaje akým je úroková sadzba, radšej ani spoluprácu nenadväzujte a poobzerajte sa po alternatívach.
Ročná percentuálna miera nákladov
Ponuky jednotlivých spoločností sa zdajú byť na prvý pohľad všetky veľmi podobné. Keď však vezmete do úvahy aj všetky mesačné poplatky a poplatky za poskytnutie pôžičky, môže sa celková cena zvýšiť. Dôležitým indikátorom ceny úveru je ročná percentuálna miera nákladov.
Vzorec na výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov nie je vôbec jednoduchý, preto odporúčame použiť rpmn kalkulačku.
Tento zložitý vzorec je však skvelým pomocníkom pri porovnávaní výhodnosti jednotlivých ponúk. Pri výpočte RPMN sa berie do úvahy okrem spomínanej úrokovej sadzby aj poplatok za poskytnutie pôžičky, mesačný poplatok za správu úverového účtu, administratívne poplatky, poistenie... skrátka všetky náklady ktoré vzniknú pri zriaďovaní úveru. Čím je hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov nižšia, tým bude pôžička pre Vás výhodnejšia. V priemere sa tieto hodnoty pohybujú od 10 do 30%, nie sú však žiadnou výnimkou ani čísla väčšie ako 70% (napríklad spoločnosť Provident Financial). Ak však chcete, aby Vám vyšli objektívne údaje, na základe ktorých sa môžete rozhodovať, musíte porovnávať len porovnateľné - teda presnejšie rovnaké - rovnakú dobu splatnosti a rovnakú výšku požičanej sumy.
Dobré meno spoločnosti
Okrem úrokovej sadzby a ročnej percentuálnej miery nákladov by ste pri rozhodovaní mali brať do úvahy aj dobré meno spoločnosti. Niektoré nebankové spoločnosti a súkromné osoby si svojim neetickým správaním získali množstvo negatívnych referencií. Pri výbere pôžičky by ste mali preferovať spoločnosti, na ktoré máte pozitívne referencie od známych, alebo ktoré na Slovensku pôsobia dlhší čas a ktoré sú preverené.
