Nebankové hypotéky

Nebankové hypotéky sú špecifickým typom úverového produktu, za ktorý je potrebné ručenie nehnuteľnosťou. Čo sa týka zabezpečenia, väčšina poskytovateľov požaduje ručenie nehnuteľnosťou určenou na bývanie, teda bytom alebo rodinným domom nachádzajúcim sa na Slovensku. V individuálnych prípadoch je možné ručenie aj rekreačným objektom, teda chatou alebo chalupou, prípadne stavebným pozemkom. Nehnuteľnosť sa nemusí nachádzať priamo vo Vašom osobnom vlastníctve ale môže sa nachádzať aj vo vlastníctve tretej osoby, ktorá je ochotná ručiť za Vás svojou nehnuteľnosťou.

Nebankové hypotéky bez registra a bez dokladovania príjmu

Keďže nehnuteľnosť patrí medzi veľmi efektívne spôsoby zabezpečenia, spoločnosti poskytujúce nebankové hypotéky sú ochotné požičať doslova každému. Všetci poskytovatelia sa svorne zhodujú, že záznam v úverovom registri nie je pre nich žiaden problém. Dokonca v mnohých prípadoch sa nevyžaduje ani doklad o výške príjmu. Často krát tento produkt využívajú aj podnikatelia - samostatne zárobkovo činné osoby, ktoré majú nestabilný príjem alebo tí, ktorí majú na krku exekúcie. Bez problémov si teda môže požičať aj osoba bez príjmu a človek, ktorí sa v minulosti niekoľko krát omeškal so splátkou. 

Pre banky sú takíto klienti nezaujímaví, respektíve ich žiadosti sú automaticky zamietnuté. Tu sa však otvára zaujímavý priestor pre nebankové subjekty. Tie nezaujíma, či máte vôbec nejaký príjem, a či máte dlhy voči iným finančným inštitúciám alebo daňovému úradu. Jediné, čo ich zaujíma je, ako na klientovi zarobiť. A buďte si istý, že zarobia, či budete splácať alebo nie. V prípade, že si budete svoje záväzky splácať tak ako bolo dohodnuté v zmluve, zarobia slušný balík peňazí na úrokoch a poplatkoch. Na druhej strane, ak splácať nebudete, zarobia ešte viac - na úrokoch z omeškania a v tom najhoršom prípade predajú nehnuteľnosť, ktorú ste poskytli ako predmet záložného práva. To je aj dôvod, prečo pri podaní žiadosti neoverujú výšku príjmu žiadateľa a úverové registre. Je teda najmä v záujme klienta (pokiaľ nechce prísť o strechu nad hlavou) nebankovú hypotéku riadne splácať.

A rozdielov je viacero....

Okrem vyššie uvedených nulových podmienok na získanie hypotéky sa nebankové spoločnosti od bánk líšia aj účelom poskytnutia finančných prostriedkov. Ak si beriete hypotéku z banky, je vopred stanovený účel, ktorý je potrebné dodržať, inak Vám hrozia pokuty v podobe zvýšenia dohodnutého úroku aj o niekoľko percent. Nebankovú hypotéku môžete použiť na čokoľvek, nielen na financovanie investícii súvisiacich s bývaním, ale aj na vyplatenie exekúcií a následné prefinancovanie hypotekárnym úverom, či na konsolidáciu záväzkov a ich rozloženie na dlhšie časové obdobie. Klient tak môže vďaka ručeniu nehnuteľnosťou získať pokojnejší spánok, nakoľko záväzky sa rozložia na dlhšie obdobie (hypoúver z nebankovky je možné splácať 20-30 rokov). Beda však ak nebudete môcť úver splácať, nebanková spoločnosť s Vami v rukavičkách veru zaobchádzať nebude.

Hodnota zabezpečenia musí byť vždy vyššia ako objem úveru

Z dôvodu vysokej rizikovosti klientov nebankových spoločností a z toho vyplývajúceho zvýšeného rizika nesplácania úveru, treba počítať s tým že 100 % hypotéku nezískate. V prípade nebankoviek je reálne získanie finančných prostriedkov maximálne do 70 % hodnoty založenej nehnuteľnosti. Veritelia si takýmto spôsobom vytvárajú akýsi pomyselný vankúš, aby mohlo danú nehnuteľnosť v prípade nesplácania výhodne predať aj so ziskom. Ak by Vám poskytli úver s LTV do 100 % a Vy by ste prestali splácať, pri predaji nehnuteľnosti by si iba pokryli náklady vynaložené na úver. Business sa samozrejme nerobí iba za účelom pokrytia nákladov, ale za účelom vytvorenia zisku, z tohto dôvodu preto maximálne získate nebankovú hypotéku do 70-75 % z hodnoty založenej nehnuteľnosti.